Pengertian Tabungan

Pengertian Tabungan

Menurut peraturan Perbankan No 20 Tahun 1998, tabungan merupakan deposito yang hanya dapat ditarik menurut ketentuan yang telah disepakati, namun tidak dapat ditarik melalui cek, bilyet giro, atau sarana pembayaran serupa. Tabungan mencerminkan kemauan dan kesiapan masyarakat untuk menyimpan sebagian dari pendapatannya di bank untuk keperluan masa depan.

Manfaat Tabungan

Tabungan memiliki peran penting dalam membangun kestabilan keuangan individu maupun keluarga. Beberapa manfaat dari memiliki tabungan antara lain:

• Persiapan untuk Masa Depan: Tabungan memungkinkan seseorang untuk mengakumulasi dana yang dapat digunakan untuk memenuhi kebutuhan mendesak atau untuk mencapai tujuan finansial jangka panjang, seperti pendidikan, perjalanan, atau pensiun.
• Penyediaan Dana Darurat: Memiliki tabungan yang cukup dapat memberikan perlindungan finansial saat menghadapi situasi darurat, seperti kehilangan pekerjaan, kesehatan yang memerlukan biaya besar, atau perbaikan mendadak.
• Membangun Kemandirian Finansial: Dengan memiliki tabungan, seseorang dapat membangun kemandirian finansial dan mengurangi ketergantungan pada pinjaman atau bantuan finansial dari pihak lain.
• Investasi yang Aman: Meskipun return dari tabungan biasanya lebih rendah dibandingkan dengan instrumen investasi lainnya, tabungan di bank dianggap sebagai investasi yang relatif aman karena biasanya dijamin oleh pemerintah atau lembaga jaminan simpanan.

Ciri-ciri Tabungan

Ciri-ciri Tabungan yang telah disebutkan merupakan karakteristik khas dari jenis simpanan ini. Untuk lebih memperluas pemahaman, berikut adalah penjelasan lebih lanjut mengenai setiap ciri tersebut:

1. Simpanan Pihak Ketiga pada Bank: Tabungan adalah jenis simpanan di mana individu atau entitas menyetor uang ke bank untuk disimpan dan dikelola oleh bank sebagai pihak ketiga. Ini berarti bank bertanggung jawab untuk menjaga keamanan dan ketersediaan dana yang disimpan.
2. Penarikan dengan Syarat Tertentu: Penarikan dari tabungan hanya dapat dilakukan sesuai dengan syarat-syarat yang telah disepakati antara nasabah dan bank. Syarat-syarat ini bisa meliputi batas minimum saldo, frekuensi penarikan, atau waktu tunggu sebelum penarikan dapat dilakukan.
3. Penarikan di Kantor Bank atau Alat Penyedia yang Disediakan: Biasanya, penarikan dari tabungan hanya dapat dilakukan dengan cara mendatangi kantor bank atau menggunakan alat penyedia yang disediakan oleh bank, seperti ATM (Automatic Teller Machine) atau internet banking.
4. Tidak Dapat Dilakukan dengan Cek atau Bilyet Giro: Penarikan tabungan tidak dapat dilakukan dengan menggunakan cek, bilyet giro, atau instrumen pembayaran lainnya yang dapat diperdagangkan. Ini bertujuan untuk menjaga keamanan dan mengurangi risiko penipuan.
5. Penarikan Tidak Melebihi Jumlah Tertentu: Ada batasan tertentu terkait jumlah yang dapat ditarik dari tabungan dalam satu transaksi atau dalam satu periode waktu tertentu. Hal ini bertujuan untuk menjaga ketersediaan dana dalam tabungan dan mengontrol pengeluaran.
6. Penyetoran dan Penarikan dengan Slip: Biasanya, penabung melakukan penyetoran dan penarikan dana dengan menggunakan slip atau formulir yang disediakan oleh bank. Ini adalah cara untuk mencatat transaksi dengan jelas dan memberikan bukti bagi kedua belah pihak.
7. Bunga Sebagai Imbalan: Sebagai imbalan atas menyimpan uang dalam tabungan, bank memberikan bunga kepada nasabah. Tingkat bunga ini bisa bervariasi tergantung pada kebijakan bank dan kondisi pasar.
8. Penyetoran Tunai atau Cara Lain: Penyetoran dana ke dalam tabungan dapat dilakukan secara tunai di kantor bank atau melalui cara lain, seperti transfer elektronik atau setoran otomatis. Hal ini memberikan fleksibilitas kepada nasabah untuk memilih metode yang paling nyaman bagi mereka.

Syarat Pembukaan Tabungan

Syarat-syarat pembukaan tabungan mencakup beberapa langkah yang harus dipenuhi oleh calon nasabah. Berikut adalah pengembangan lebih lanjut mengenai syarat-syarat tersebut:

1. Mengisi Formulir Permohonan Pembukaan Tabungan, Langkah pertama dalam pembukaan tabungan adalah mengisi formulir permohonan pembukaan tabungan. Calon nasabah datang ke bank untuk meminta formulir ini, yang kemudian diisi dengan data pribadi dan informasi yang diperlukan oleh calon nasabah.
2. Menyerahkan Identitas Diri, Calon nasabah harus memberikan data pribadi yang lengkap dan benar kepada bank. Ini termasuk informasi seperti nama lengkap, alamat, nomor identitas (seperti KTP), nomor telepon, dan informasi lain yang diperlukan. Identitas diri ini penting sebagai pengenal bagi bank untuk mengelola akun tabungan calon nasabah dengan benar.
3. Menyerahkan Identitas Deposit, Sebagai langkah selanjutnya, calon nasabah perlu menyetor jumlah uang tertentu sebagai setoran awal untuk membuka tabungan. Setoran awal ini akan bervariasi tergantung pada jenis tabungan yang dipilih dan kebijakan bank.
4. Menyerahkan Contoh Tanda Tangan, Salah satu syarat yang penting dalam pembukaan tabungan adalah menyerahkan contoh tanda tangan. Hal ini bertujuan untuk menghindari kemungkinan pemalsuan tanda tangan oleh pihak lain yang dapat merugikan nasabah. Contoh tanda tangan ini biasanya diambil oleh bank untuk keperluan verifikasi dan pengamanan transaksi.

Penarikan Tabungan

Penarikan tabungan merupakan proses di mana pemegang rekening tabungan mengambil sebagian atau seluruh dana yang disimpan dalam rekening mereka. Proses ini umumnya dilakukan untuk memenuhi kebutuhan finansial atau untuk tujuan lainnya sesuai dengan kebijakan bank atau lembaga keuangan yang bersangkutan.

Penarikan tabungan dapat dilakukan melalui beberapa metode yang tersedia, termasuk:

1. Penarikan Tunai di Kantor Bank, Pemegang rekening dapat datang langsung ke kantor bank dan melakukan penarikan tunai melalui kasir atau mesin penarikan tunai yang tersedia di sana.
2. ATM (Automatic Teller Machine), Banyak bank menyediakan layanan penarikan tunai melalui ATM. Pemegang rekening dapat menggunakan kartu ATM dan PIN mereka untuk mengakses dana yang tersimpan dalam rekening tabungan mereka.
3. Transfer Elektronik, Beberapa bank memungkinkan pemegang rekening untuk mentransfer dana dari rekening tabungan mereka ke rekening lain, baik di bank yang sama maupun bank lain, melalui layanan transfer elektronik seperti internet banking atau mobile banking.
4. Cek, Pemegang rekening juga dapat menggunakan cek untuk menarik dana dari rekening tabungan mereka. Cek dapat diuangkan di kantor bank atau disetorkan ke rekening lain.
5. Bilyet Giro, Meskipun jarang digunakan untuk penarikan tabungan, bilyet giro juga dapat digunakan dalam beberapa kasus untuk menarik dana dari rekening tabungan.

Pengelolaan Tabungan

Pengelolaan tabungan merupakan aspek penting dalam operasi bank, karena tabungan merupakan salah satu sumber dana utama yang berasal dari masyarakat. Dalam pengelolaan tabungan, bank bertanggung jawab untuk menjaga keamanan, likuiditas, dan pertumbuhan dana yang disimpan oleh nasabah. Pengelolaan yang baik dari sisi bank dapat meningkatkan kepercayaan masyarakat untuk menyimpan uang mereka di bank tersebut. Untuk mencapai hal ini, diperlukan pelaksanaan fungsi-fungsi manajemen yang efektif, seperti yang dijabarkan dalam fungsi-fungsi PAOC:

1. Perencanaan (Planning): Langkah pertama dalam pengelolaan tabungan adalah perencanaan, di mana bank menetapkan tujuan dan strategi untuk mengelola dana tabungan. Perencanaan ini melibatkan penetapan target pertumbuhan dana, alokasi aset, dan strategi investasi yang sesuai dengan profil risiko dan kebutuhan nasabah.
2. Penyusunan Organisasi (Organizing): Organisasi bank harus disusun dengan baik untuk mendukung pengelolaan tabungan. Ini meliputi penyusunan struktur organisasi, penugasan tugas dan tanggung jawab, serta pembentukan tim yang bertanggung jawab atas pengelolaan dana tabungan.
3. Pelaksanaan (Actuating): Setelah perencanaan dan organisasi dibuat, langkah selanjutnya adalah melaksanakan rencana yang telah ditetapkan. Ini melibatkan implementasi strategi investasi, penerimaan setoran, penarikan dana, dan penyediaan layanan kepada nasabah sesuai dengan kebijakan bank.
4. Pengawasan (Controlling): Pengawasan merupakan tahap penting dalam pengelolaan tabungan, di mana bank melakukan monitoring terhadap kegiatan operasional dan keuangan untuk memastikan bahwa hasil yang dicapai sesuai dengan rencana. Hal ini mencakup pengawasan terhadap kinerja investasi, manajemen risiko, kepatuhan terhadap regulasi, dan pelayanan kepada nasabah.

Tujuan Menabung di Bank

Menabung merupakan bagian integral dari perencanaan keuangan untuk mengantisipasi kebutuhan finansial di masa depan. Tradisi menabung telah diajarkan oleh banyak orang tua kepada anak-anak mereka sebagai cara untuk menghemat dan memiliki cadangan uang untuk keperluan mendatang. Sebelumnya, celengan sering digunakan sebagai tempat penyimpanan uang, namun kini masyarakat cenderung beralih ke fasilitas perbankan untuk menabung. Berikut adalah beberapa tujuan menabung di bank:

1. Mendorong Minat Masyarakat untuk Menjadi Nasabah Bank: Menabung di bank memberikan kepercayaan kepada bank untuk mengelola dana mereka. Ini mendorong masyarakat untuk menjadi nasabah bank dan mempercayakan institusi keuangan untuk mengelola tabungan mereka dengan aman dan profesional.
2. Meningkatkan Pelayanan kepada Nasabah: Bank menyediakan berbagai fasilitas transaksi yang memudahkan nasabah, seperti penarikan, penyetoran, dan transaksi lainnya. Dengan menabung di bank, nasabah dapat menikmati pelayanan yang lebih baik dan lebih cepat dalam melakukan transaksi keuangan sehari-hari.
3. Memfasilitasi Transaksi Bisnis atau Usaha Individu: Tabungan di bank juga dapat digunakan sebagai alat untuk memfasilitasi transaksi bisnis atau usaha individu. Dana yang disimpan di bank dapat digunakan untuk keperluan modal usaha, investasi, atau kegiatan bisnis lainnya.
4. Cadangan untuk Masa Depan: Uang yang disisihkan oleh nasabah dari pendapatan mereka dan disimpan di bank dapat dijadikan cadangan untuk masa depan. Tabungan ini dapat digunakan untuk menghadapi kebutuhan mendesak, seperti biaya pendidikan, perawatan kesehatan, atau keperluan lainnya yang mungkin timbul di masa yang akan datang.

Kelebihan dan Kekurangan Tabungan di Bank

Dengan perkembangan zaman, bank terus meningkatkan kualitas pelayanannya melalui inovasi produk dan layanan. Inovasi ini bertujuan untuk memudahkan nasabah dalam bertransaksi dan meningkatkan minat mereka dalam memilih layanan perbankan. Saat ini, nasabah dapat menabung dan melakukan transaksi tidak hanya melalui ATM, tetapi juga melalui berbagai media seperti E-Banking, M-Banking, dan SMS Banking yang disediakan oleh bank.

Persaingan yang semakin ketat dalam industri perbankan mendorong bank untuk menjadi lebih cerdas dalam menarik minat nasabah. Nasabah pun semakin cermat dalam memilih produk perbankan yang sesuai dengan kebutuhan mereka, dengan mempertimbangkan kelebihan dan kekurangan masing-masing produk serta sesuaikan dengan tujuan penggunaannya.

Kelebihan Tabungan di Bank

1. Keuntungan Bunga dan Bagi Hasil: Meskipun sebagian besar nasabah tidak terlalu memperhatikan bunga tabungan, namun bagi mereka yang menabung dalam jangka waktu yang lama, bunga tabungan atau bagi hasil dari bank syariah dapat memberikan keuntungan tambahan.
2. Keamanan: Bank memberikan tingkat keamanan yang tinggi untuk menyimpan dana nasabah, baik secara fisik maupun non-fisik. Kolaborasi dengan Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) memberikan jaminan perlindungan bagi nasabah dalam situasi yang tidak menguntungkan.
3. Kebebasan dalam Bertransaksi: Bank terus menyediakan fitur-fitur transaksi yang lengkap dan mudah digunakan oleh nasabah, termasuk transaksi melalui berbagai media seperti ATM, SMS Banking, dan Internet Banking.
4. Praktis dan Simpel: Menabung di bank memungkinkan nasabah untuk menyimpan dan mengelola uang mereka dengan mudah. Pembukaan rekening dan transaksi dapat dilakukan secara simpel, bahkan tanpa harus datang ke bank.
5. Kesempatan Mendapat Hadiah: Bank sering kali memberikan undian berhadiah sebagai insentif bagi nasabah yang aktif bertransaksi, meningkatkan nilai tambah penggunaan jasa bank.
6. Mengelola Keuangan dengan Terencana: Menabung di bank membantu nasabah dalam merencanakan keuangan secara lebih terarah dan konsisten.
7. Pilihan Investasi yang Aman: Meskipun hasilnya tidak sebesar investasi lainnya, menabung di bank dianggap aman karena resiko yang lebih kecil dibandingkan dengan investasi lainnya.
8. Fleksibilitas dalam Penarikan: Uang tabungan dapat diambil kapan pun diperlukan tanpa kendala, memberikan kepastian dan fleksibilitas bagi nasabah dalam menghadapi kebutuhan mendesak.

Kekurangan Tabungan di Bank

1. Biaya Administrasi: Nasabah dikenakan biaya administrasi setiap bulan oleh bank untuk pemeliharaan rekening, yang dapat mengurangi potensi keuntungan.
2. Pertumbuhan Tabungan yang Lambat: Tabungan tidak tumbuh secara signifikan dari bunga atau bagi hasil, sehingga membutuhkan waktu dan jumlah tabungan yang cukup besar untuk melihat pertumbuhan yang berarti.
3. Bunga Rendah: Bunga tabungan cenderung rendah, sehingga potensi keuntungan dalam jangka pendek terbatas.
4. Batasan Transaksi: Bank menerapkan batasan dalam jumlah transaksi dan penarikan, seperti saldo minimum dan limit harian, yang dapat membatasi fleksibilitas nasabah dalam mengakses dan menggunakan uang mereka.

Kesimpulan : Tabungan adalah instrumen keuangan penting yang memungkinkan individu dan keluarga membangun kestabilan finansial. Menurut Peraturan Perbankan No 20 Tahun 1998, tabungan adalah deposito yang hanya dapat ditarik sesuai dengan ketentuan yang telah disepakati, dan umumnya tidak melalui cek, bilyet giro, atau sarana serupa. Manfaatnya meliputi persiapan masa depan, dana darurat, kemandirian finansial, dan investasi yang aman. Tabungan memiliki ciri-ciri khusus seperti simpanan pihak ketiga, penarikan dengan syarat tertentu, dan penyetoran melalui berbagai cara. Meskipun memberikan keuntungan seperti bunga, keamanan, dan kebebasan transaksi, tabungan juga memiliki kekurangan seperti biaya administrasi, pertumbuhan lambat, dan batasan transaksi. Dengan memahami tabungan, individu dapat mengelola keuangan mereka dengan lebih baik untuk meningkatkan kualitas hidup mereka.

Referensi

Peraturan Perbankan No 20 Tahun 1998.

Website Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). https://lps.go.id

Hasan, M. A. (2018). Manajemen Perbankan. Jakarta: Kencana.

Sulistyo, H. (2019). Keuangan: Konsep dan Aplikasi. Yogyakarta: CAPS.

Kasmir. (2017). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: PT. Rajagrafindo Persada.